Como você vende uma apólice de seguro de vida em troca de dinheiro?
O processo de liquidação de vida permite que a pessoa proprietária da apólice de seguro de vida a venda (também conhecida como transferência de propriedade da apólice) a um investidor por um pagamento único. Mas também existem muitas restrições do lado do investidor. A maioria das apólices deve estar em vigor por vários anos antes que você possa vendê-las.
Existe um mercado secundário onde você pode trocar sua cobertura de seguro de vida por um pagamento em dinheiro de um provedor de liquidação de vida. Empresas de liquidação de vida, como Coventry ou Abacus Life Settlements, compram apólices de seguro de vida de segurados em nome de investidores e instituições financeiras.
Você pode sacar um seguro de vida? Como uma apólice de seguro de vida não vem com um componente de valor em dinheiro,não é possível sacar. Esta apólice inclui apenas um benefício por morte que seus beneficiários podem receber se você morrer antes do final da vigência da apólice.
A avaliação de uma apólice de seguro de vida para fins de transferência exige que a apólice seja avaliada pelo seu valor justo de mercado. Com base nas diretrizes do imposto sobre doações e heranças, embora desatualizadas, uma apólice de prazo com prêmios ainda devidos (exceto para uma “nova” apólice) deve ser avaliadacom base no valor do ITR mais prêmio não ganho.
No entanto, a maioria das pessoas recebe em média cerca de 20% do valor nominal, segundo a LISA. Portanto, se usarmos essa média de 20% para calcular o valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida de US$ 100.000, o valor em dinheiro da apólice seria de US$ 20.000.
Render.Renunciar à sua apólice significa sacar completamente uma apólice de seguro de vida. Em troca, você receberá o valor de resgate do valor em dinheiro de sua apólice. No entanto, você não terá mais cobertura de seguro de vida e terá que pagar taxas de resgate, que podem ser significativas.
O seguro de vida é projetado com o único propósito de fornecer um pagamento de benefício por morte quando você morre enão há recursos adicionais que você possa utilizar quando estiver vivo, como uma conta com valor em dinheiro.
Os $ 10.000 referem-se ao valor nominal da apólice, também conhecido como benefício por morte, e não representam o valor em dinheiro da apólice de seguro de vida. Uma apólice de seguro de vida de US$ 10.000 foinenhum valor em dinheiro.
As políticas de prazo não geram valor monetário, então é claro,não há valor de resgate em dinheiro. Ao contrário do seguro de vida, o seguro de vida permanente agrega valor em dinheiro e está disponível em diversas formas. Os tipos mais populares de seguro permanente são vida inteira e vida universal.
Exemplos de seguro de vida com valor monetário
Um exemplo é uma apólice de seguro de vida com valor em dinheiro e benefício por morte de US$ 25.000. Supondo que você não faça um empréstimo ou saque, o valor em dinheiro acumula até US$ 5.000.Após a morte do segurado, a seguradora pagaria o benefício integral por morte, que seria de US$ 25.000..
Qual é o valor em dinheiro do meu seguro de vida?
A vida a prazo é normalmente mais barata do que uma apólice permanente de vida inteira - mas, ao contrário do seguro de vida permanente, as apólices a prazo têmnenhum valor em dinheiro, nenhum pagamento após o término do prazo e nenhum valor além de um benefício por morte.
Felizmente, é fácil calcular o valor de resgate em dinheiro. Primeiro,some o total de pagamentos que você fez para sua apólice de seguro de vida. Em seguida, subtraia as taxas de resgate que sua seguradora cobrará. Você ficará com o pagamento real que poderá receber se rescindir ou desistir do seu seguro de vida.
A data de término coincide com a duração do prazo adquirido e cada caso é exclusivo para o consumidor. No entanto,a maioria das seguradoras de vida não oferece apólices de seguro de vida para clientes com mais de 80 anos(formas alternativas de seguro de vida estão disponíveis para esses consumidores).
Valor em dinheiro: Na maioria dos casos, a parcela do valor em dinheiro de uma apólice de seguro de vida não começa a acumular até2-5 anospassou. Assim que o valor em dinheiro começar a aumentar, ele ficará disponível para você de acordo com as diretrizes de sua política.
O que acontece com o valor em dinheiro após o pagamento integral da apólice? A empresa planeja usar o valor em dinheiro para pagar prêmios até sua morte.Se você retirar o valor em dinheiro, pode não haver o suficiente para pagar os prêmios.
Uma apólice de seguro de vida de US$ 500.000 com prazo de 10 anos custa em média$ 62,99 por mês para um fumante, em comparação com US$ 29,26 por mês para alguém com problemas de saúde ou US$ 26,88 para alguém com IMC alto. Isso se compara à mesma taxa para um indivíduo saudável, que custaria cerca de US$ 18,44 por mês.
Sacar sua apólice
Você pode sacar até o valor total dos prêmios pagos na apólice sem pagar impostos. Masse você retirar quaisquer ganhos, como dividendos, poderá esperar que eles sejam tributados como renda ordinária.
Mas é importante estar ciente de que existem alguns casos em que o seguro de vida não compensa. Os principais motivos pelos quais o seguro de vida não paga pode ser porqueo segurado mentiu em seu requerimento, sua morte foi resultado de suicídio ou faleceu durante o período de carência.
Se você se encontrar em uma situação em que ter seguro de vida não faz mais sentido financeiro, desistir de sua apólice é uma opção para conseguir algo em troca. Renunciar a uma apólice de seguro de vida écancelar a cobertura pelo valor em dinheiro da apólice, menos quaisquer taxas de resgate.
Felizmente,a maioria das apólices de seguro de vida oferece “aplicativos” que permitem que você converta sua apólice de seguro de vida em uma apólice de seguro de vida inteira, se desejar. Você pode verificar se tem essa opção lendo sua apólice ou conversando com sua seguradora.
O que acontece no final do seguro de vida?
Geralmente, quando o seguro de vida expira,a apólice simplesmente expira e nenhuma ação precisa ser tomada pelo segurado. A seguradora envia um aviso de que a apólice não está mais em vigor, o segurado deixa de pagar os prêmios e não há mais nenhum benefício potencial por morte.
Geralmente, a maior parte dos rendimentos do seguro de vida não são considerados rendimentos tributáveis. No entanto, existem exceções. Se o benefício por morte for pago em prestações, os juros acumulados são tributáveis. Se o segurado nomear um patrimônio como beneficiário, o patrimônio poderá estar sujeito a impostos sobre heranças.
Uma maneira de acessar todo o seu valor em dinheiro e evitar impostos é sacar o valor que é a base da sua apólice – isso não é tributável. Em seguida, acesse o restante do valor em dinheiro com um empréstimo – também não tributável. Se você morrer com um empréstimo contra a apólice, o benefício por morte será reduzido pelo valor do empréstimo pendente.
Se você possui uma apólice de seguro de vida, o 1099-R pode ser o resultado de um evento tributável, como resgate total, retirada parcial, empréstimo ou transação de dividendos. Se você possui uma anuidade, o 1099-R pode ser o resultado de uma renúncia total, de uma rescisão parcial ou da transferência do contrato para um novo proprietário.
Apólices de seguro de vida integral ou universal com prêmio únicosão os tipos que geram valor em dinheiro imediato. No entanto, você também pode garantir cobertura imediata de seguro de vida sem período de exame ou apólice de seguro de vida inteira.
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